Французький необанк Qonto, який спеціалізується на обслуговуванні малого та середнього бізнесу та фрилансерів у Європі, офіційно подав заявку на отримання банківської ліцензії у Франції. Це може кардинально змінити статус компанії, яка наразі працює на основі ліцензії платіжної установи, отриманої у 2018 році.
Про це розповідає ProIT
Масштабування бізнесу та нові можливості
Qonto вже вийшла на ринки кількох європейських країн, користуючись ліцензією, яка дозволяє працювати в усьому Європейському Союзі. У липні 2025 року кількість клієнтів Qonto сягнула 600 000, проте відсутність кредитної ліцензії гальмує досягнення амбітної мети — двох мільйонів клієнтів до 2030 року.
Ставши повноцінною кредитною установою, Qonto зможе пропонувати розширені послуги з кредитування, заощаджень та інвестування. На сьогодні компанія вже впровадила сервіс Pay Later, який із 2024 року забезпечив фінансування на суму 50 мільйонів євро (близько 59 мільйонів доларів США). Однак ця послуга обмежена строком кредитування до 12 місяців і фінансується виключно з власного капіталу Qonto.
Для розширення спектра кредитних пропозицій Qonto створила “фінансовий хаб” у співпраці з такими партнерами, як Defacto, Karmen, Riverbank та Silvr. Цей підхід дозволяє клієнтам отримувати додаткові фінансові послуги, які не можуть бути реалізовані в межах чинної ліцензії необанку.
Конкуренція, прибутковість та подальші кроки
Конкуренти Qonto на ринку фінтеху використовують різні моделі: Memo Bank від початку працює як банк і надає кредити для малого та середнього бізнесу, Finom має ліцензію EMI та тільки починає тестувати кредитування, а Revolut володіє повною ліцензією у Литві, але кредитування бізнесу ще не впровадив, хоча такі плани анонсовано на цей рік.
Qonto вирішила прискорити отримання банківської ліцензії після досягнення дострокової прибутковості у 2023 році. За словами генерального директора компанії, Олександра Прота, раніше від цієї ідеї відмовилися через необхідність значних інвестицій та часу, але зараз, коли компанія стала прибутковою, додаткове фінансування не буде потрібним.
“Having achieved profitability ahead of schedule in 2023.”
За вісім років своєї діяльності Qonto здійснила дві ключові угоди з поглинання: у 2022 році придбала німецького конкурента Penta, а у 2024 — платформу автоматизації бухгалтерії та фінансів Regate. Це дозволило компанії позиціонувати себе не лише як банк, а й як інтегроване рішення для управління фінансами, пропонуючи інструменти для виставлення рахунків та ведення бухгалтерії.
Найбільшим ринком для Qonto після Франції стала Німеччина, за нею йдуть Іспанія та Італія, а також нові ринки, відкриті наприкінці 2024 року: Австрія, Бельгія, Нідерланди та Португалія.
Керівництво компанії переконане, що частина клієнтів обирає конкурентів саме через відсутність у Qonto статусу кредитної установи, адже це забезпечує додаткові гарантії по депозитах і відкриває можливість кредитування у разі потреби.
Отримання банківської ліцензії дозволить Qonto не лише збільшити дохід (у 2024 році виручка компанії зросла на 30%), а й прискорити розробку та запуск нових продуктів. Зараз у Qonto працює 1600 співробітників, компанія інвестує в розвиток власної платіжної інфраструктури, управління ризиками та впровадження штучного інтелекту (Qonto Intelligence).
Компанія активно співпрацює з наглядовими органами Франції для прискорення процесу отримання ліцензії. Окрім того, Qonto нещодавно зміцнила свою раду директорів досвідченими фахівцями, що може стати підґрунтям для майбутнього IPO, хоча це питання залишається у довгостроковій перспективі.
